给孩子父母买保险救命?千万别踩这些坑!母婴
原标题:给孩子父母买保险救命?千万别踩这些坑!
每次看到朋友圈里出现的众筹信息:某某重病,急需帮助;或者是身边亲朋遭遇不幸,心中总会生出一丝感慨:生命,原来如此脆弱!
偶尔生病时,也总会有些担忧:不会是什么绝症吧?于是,心中多少次也都会冒出买份保险的念头。
可惜,国 新闻发布网内保险产品遍布大坑,除非你不买,否则大多都掉坑,再加上一些虚假宣传,这“坑”跳得就更欢了。
到底是坑太大容易掉?还是人太傻往里跳?
我姑且先讲几个掉坑的故事,朋友们自己来思考判断。
分红险的便宜,你占不到!
第一个掉坑的故事,发生在我的诸多粉丝朋友身上。
前几天,有一个粉丝问我:
“孙老师,我前几年买了一款保险产品,一年交几万元保费,交款三年后,每三年就可以返还一笔钱,退休以后每年还可以拿到一笔钱。
发布新闻平台另外还有分红,分红最高档最终能拿回的保证保障,可以达到已交保费的五倍。
您觉得这是好的保险产品吗?”
这样的疑问大同小异,比如:买了保险,可以等到养老时返还,到孩子上学时每年返还,到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。
这样的产品看起来很美,其实却是典型的保险头号深坑——高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险。
此类分红险有以下特点:
第一,对于中产家庭来说,一年保费几万元绝对不菲,占用大量财务资源,此乃保费之高;保险期横跨几十年,如果中途想提前拿回钱,还要损失大量本金!
第二, 保费等于保额,此乃完全无保障;因为保费高昂,投保人以为自己花了很多钱,已经有了充足保障,殊不知完全相反!
第三,所谓保单收益(包含分红和固定返还金),实际在财务现金 媒体发布平台流分析工具里精算下来,真正的回报比一年定期还低,此乃低收益。
而保险公司收了大笔保费后,用各种投资手段获取巨额收益,但这跟投保人没有任何关系。
还有人笃信香港市场的同类分红险,收益水平比大陆高,以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。
这是个错觉。
香港的同类产品,只是由于金融管制比大陆宽松,收益比国内此类产品高,但依然走不出“高保费,无保障”的怪圈,对于中产家庭来说依旧毫无意义。
综上,此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障,还让家 新闻发布平台庭形成误区,以为自己买了许多保险,保障发稿平台充足。
分红险风靡市场多年,真乃害人不浅第一大坑。
如何避开保险陷阱?
万能险,并不都万能!
第二个掉坑的故事发生在我妈身上(没错,“家丑外扬”了)。
几年前,我偶然发现,我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。
拿回来一看,居然是一份趸缴(趸缴:一次性交清保费)的万能险保单。
我顿时哭笑不得,防不胜防啊!连有一定学历的中产阶级都掉坑,何况老人呢?
“万能险”的名字实在诱人,沾了翻译的光,英文原文是Universal Life Insurance,universal恰好有“万能”的意思。
它可以随时提取账户,不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险,可以买到较高的保障额度,较为灵活。
但银行销售的大多是趸缴万能险,那就“万万不能”了!
趸软文推广缴万能险是“分红险”的升级版本,就是把不透明的保险公司的分红,变成透明的公布利率,让你看得清清楚楚。
但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平,你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。
趸缴万能险除了流动性强,还是“换汤不换药”的坑之所在。
如何避开保险陷阱?
返还型保险,羊毛出在羊身上!
前几天,我的一位同事吐槽说,最近她接到了三四个来自不同保险公司和银行的营销电话,内容大同小异:
“只要您每个月存几百元,划归到指定账户,10年后返还所有交的钱,同时可享受10-20万元不等的意外保障(各家公司的保障金额略有不同)。
只需要定期储蓄,不损本金又可以返还,还有意外保障,一举三得。”
同事早已对这种坑习以为常,直接忽略。
返还型意外保险,一年要求投保人交几千甚至接近万元的保费,一存10年,意外保障保额却仅有10-20万元。
这大概是什么概念呢?我举个例子:
意外险保费费率在诸多保险中非常低,假如购买保额为100万元的消费型意外险,一年保费也就只要几百元到一千元不等而已。
把交返还型意外保障的保费,放在银行中定存,从利率中抠出一部分,就足以买到10-20万元的意外保障了。