根据央行发布的2021年5月金融统计数据报告显示，截止5月末，我国人民币存款余额达到了222.76万亿元。当然，其中包括了机构、单位的存款，住户存款应该也在100万亿元以上。

大额存单利率下降明显，未来极有可能继续下跌

随着银行存款市场利率自律机制的实施，各家商业银行的存款利率上限大幅下降。市场上原本利率水平不错的大额存单受影响最大。

工、农、中、建四大国有银行一年期大额存单最高存款利率为2.1%、二年期为2.7%、三年期为3.35%；除了四大行以外的商业银行一年期大额存单最高利率可以给到2.3%、二年期为2.9%、三年期为3.55%。

相比于曾经动辄达到4%以上，五年期甚至能够做到5%的大额存单利率，现在的水准确实下降了不少。

并且这可能是未来的趋势，本次调整其实并没有对存款基准利率予以下调。参考发达国家基准利率不到0.5%甚至经常出现负利率的情况，随着中国经济的不断发展，存款利率还将随着时间的推移继续下行。

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通货膨胀水平超过存款利率

所谓通货膨胀，可以简单理解为现金贬值的比率。比如某年的通胀率为4%，则年底100元的实际购买力只相当于年初的100/（1+4%）=96.15元 。当100元存入银行能够获得3%的收益率时，一年后的本利和为103元，实际购买力则为103/（1+4%）=99.04元。

也就是说，即使存了3%收益率的定期存款，一年后仍然会由于通货膨胀导致贬值将近1元钱。

因此，通货膨胀率的高低直接决定了财富贬值与否，或者说贬值速度的快慢。那一年的通货膨胀率是多少呢？

一般计算通胀率有两种方式，一是直接用公布的物价指数（CPI）变化来衡量、二是用广义货币增长量减去每年的GDP增加量，我更倾向于后者。

2021年5月的CPI同比涨幅为1.3%，看上去并不高，一年物价只是上涨了1.3%而已。但这和大家的实际感受可能不太一样。

毕竟假如每年CPI只涨1.3%的话，10年的物价只不过上涨了13.78%而已，房价第一个就站出来说不对，10年翻了一倍都不止了。不过，CPI本身就没有计算房价，因为购房属于投资领域不属于物价指数统计的消费领域。

第二种广义货币增加量M2减去GDP实际增速的计算方式可能更加接近实际感受。我国的M2每年增速在10%左右、GDP增速在6%左右，两者的差为4%。因此，我们可以将4%当作是一年的通货膨胀率，或者叫货币贬值率。

上面提到过，三年期大额存单的最高利率上限为3.55%（四大行只有3.35%），这意味着即使找了一家小银行，买了最高利率的三年大额存单，一年获得收益依然无法覆盖贬值带来的损失。

要么理财、要么看着存款逐年贬值

存款实际上是每一位劳动者辛苦工作所积累下来的财富，而通胀会蚕食这些财富，让人们曾经的劳动成果越来越不值钱。仅靠存款取得的收益很难跑赢通胀，两者之间的差距甚至会逐渐拉大。

大洋彼岸的美利坚5月PCE达到了3.9%，而存款利率不到1%，超发货币导致全球通货膨胀严重。国内的情况好一些，但通胀是长期存在且无法避免的。除了存款外，给大家推荐几个投资渠道，我只说大类不说具体产品，大家放心食用绝没有广告。

1.村镇银行五年期大额存单

没错，这是我第一个推荐的。由于央行早在2012年就不再公布五年期存款基准利率了，因此本次调整对于五年期存款影响比较小。另外，村镇银行的存款利率向来较高，主要是低了更加没人愿意存了。

存款新政后，我看到一些村镇银行给到的五年期大额存单利率能够做到年化4%。如果你们家门口有村镇银行可以去问问五年期的存款类产品。当然，必须确保存入的钱在五年内不会提前支取，否则只能按照活期利率计算利息，哪怕存了4年11个月也没用。

另外，个人名义下存款尽量不要在一家村镇银行超过50万元，这样可以避免银行万一破产带来的兑付风险。

2.债券基金

大部分只知道货币基金不知道债券基金。货币基金其实原本也是默默无闻的投资品种，从余额宝诞生的那天起，货币基金就成为了主流投资品种。