第三问：　数字金融服务合规调查　第二篇

“来新浪官方借款，利息低到账快”“新浪产品用得越久额度就越高”……最近几个月，各种热搜话题下，都能见到新浪金融旗下信贷产品的广告。以“低息”“新浪官方产品”吸引借款人，然而，经南都记者测评，实际上，广告对应的相关产品“微博借钱”利息却高得吓人，踩中年利率36%的红线！而“新浪分期”“微博分期”两个App的多个产品则通过手续费、担保费等名目变相收取“砍头息”，让年化利率高达60%，且并未在贷前明晰告知借款人。根据某借款人的还款计划计算，有担保费和无担保费两种情形下，利息费用增长了约75%。

不仅如此，“新浪分期”App推出的“颜值卡”还在宣传中打出“美照能获取更高额度”的噱头，该App还作为贷款超市为无资质助贷平台和中介导流，并疑似与后者共享用户个人信息等。

实际贷款利率远超36%红线

在新浪金融旗下信贷产品的广告中，往往标榜自己和“黑网贷”“高利贷”不同，自己是“利息低、到账快”。真的如此吗？

根据营销广告，南都记者梳理出新浪金融旗下“浪小花”“微博钱包”“微博分期”“新浪分期”“新浪金融”等至少5个仍在运营中的金融借贷类App。2021年5月-7月，南都记者对前述5个App中的几款主要产品进行测评，结果却发现，多个贷款产品年化利率踩中监管红线或远高于监管红线水平。

早在2015年，最高法公布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确了“两线三区”的做法，“两线”为36%和24%两条红线；“三区”指两条红线划分出的区域：24%以下为司法保护区；24%～36%为自然债务区；超过36%为无效区，属于非法放贷。尽管该规定是为了规范民间借贷行为，但长期以来贷款市场的各类放贷主体也普遍参考该标准进行定价。

对照这一标准来看，“微博借钱”年化利率刚好踩在36%的监管红线上；最为夸张的是新浪分期、微博分期两个App上的信贷类产品，实际贷款利率均远超36%红线。在新浪分期、微博分期App中，包括借钱、购物金、商品分期等产品，两个平台的利率情况基本一致，一般可分为3期、6期、9期和12期借款，使用IRR公式计算，对应高达53.23%—60.96%的年化利率（根据授信结果实测）。在被测试的几个新浪系平台中，只有去年刚上线的“微博花花金”是年化利率最低且符合监管要求的，为18.3%。

值得注意的是，这些产品的利率范围上限均未在借款人点击“查看额度”或“借款”等按钮前明示给借款人。其中，部分仅展示最低日息，如嵌入同一个入口的“微博花花金”和“微博借钱”两款产品，在微博App、微博钱包App和合作平台美图秀秀App的入口中，均只展示了最低日息为“1000元借1天，利息低至0.2元”“最低年利率7.2%起”，且前者比后者更显著；而在新浪分期、微博分期App上提供的各类产品，则仅说明日息0.02%起，或完全没有在贷款前展示利息情况。

这些都与监管要求不相符。2021年3月31日，中国人民银行发布公告〔2021〕第3号（以下简称“贷款利率新规”）明确，“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。其中要求，小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等也同属受监管机构。公告同时要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

以担保费名义收“砍头息”，占本金超两成

近期也有多名消费者爆料，在新浪分期、微博分期借钱的担保费过高。根据他们提供的截图页面，以“新浪分期”为例统计，5000元的借款，担保费总共1128元；6000元的借款，担保费1353.6元；8000元的借款，担保费1804.8元。担保费的收取比例都占到本金的22.56%。