一位老同学许久没有联系，只是朋友圈的“点赞之交”，最近在朋友圈经常发布孩子生病的惆怅内容。

不知道从哪里听说我在做互联网保险，特意跑过来咨询我，说想给孩子买保险。

一打听才知道，孩子只有社保，没有其他商业保险。

再一打听，我更震惊了，不仅孩子没有，他们两口子也没有任何商业保险。

更让我感到保险知识科普任重而道远的是她的诉求：

保费预算1w元，全部给孩子买。

说说我这老同学的家庭情况：

双职工家庭，老公月入2w，她月入1.2w，女儿刚10个月大，她跟老公都是独生子女，双方父母都还健在，家里所有人都只有社保没有商业保险，双方父母买的是新农合。

她的保险方案诉求，几乎踩了家庭保险配置过程中所有的坑。

如果你也是这种配置思路的话，赶紧拿出你的小本本做好笔记。

今天我们就来说说在保险配置上的几个基本原则：

一、保险配置，越早越好

二、先大人，后小孩

三、先顶梁柱，后其他成员

四、保障优先，理财靠后

五、先考虑保额，再考虑保费

接下来我们一个一个详细说：

1、保险配置，越早越好

很多人在买保险的时候喜欢用一个“拖”字诀，拖一年年龄大一岁，直接后果是：

保 费 上 涨 ！

用最近很火的达尔文5号荣耀版来举例：保额50万，保终身，缴费30年，不含附加保障。

30岁女性，年保费5150元；

35岁女性，年保费6070元。

每年多出来920元，整个缴费期30年，总共27600元。

多出来的这笔钱干点啥不好？还能早保障5年。

万一在拖的这年里得了什么疾病，那就不仅是保费上涨的事情了，有可能被保险公司除外承保，甚至不卖给你。

2、先大人，后小孩

很多父母爱子心切，在准备给家人配置保险时，第一步就要先给孩子买，而且还得买齐。

就比如我这老同学，她想医疗险、意外险、重疾险、寿险、教育金保险、婚嫁金保险甚至养老金都想给孩子买。

给孩子倒是安排的明明白白，但是完全忽略了大人，大人在“裸奔”状态，就算给孩子全部配齐了，也不能保证孩子的生活，因为父母才是孩子的第一保障。

还是举个例子来说：

假设老王夫妻俩都是“裸奔”状态，孩子买齐了保险，万一老王得了重疾，又没有保险报销，那么原本可以用于给孩子提升生活质量和教育质量的钱只好用来给老王治病了。

所以说在给家庭配置保险方案时，优先给父母配好，起码也要先配置好医疗险、重疾险、意外险这些保障后，再想着给孩子买保险。

当然，社保是每个家庭成员都一定要交上的，性价比最高！

3、先顶梁柱，后其他成员

接着上面的说，保险的功能是为家庭可能出现的风险兜底，最优先、最主要保障的人，应该是对家庭正常运转贡献最大的那个人。

简单理解就是：

谁垮掉了家庭就没办法维持了，就先给这个人买。

说白了就是家庭的经济支柱。

拿我这个老同学来说，她老公是家庭的主要经济支柱，其次是她，那么在家庭保险配置时，首先要做好老公和自己的保险配置，而后再考虑孩子和双方父母。

4、保障优先，理财靠后

保险姓“保”，主要功能是保障。

如果健康方面的保障都没有做好，就买了一堆教育金保险、婚嫁金保险、年金险之类的，其实就本末倒置了。

如果真的想理财，那么基金、股票等投资品的收益可能会优于保险。

当然了，这需要一定的专业知识。

我们这里强调的是，一定要先让保险发挥它第一顺位的保障功能，再说其他的功能。

那么在保障型的保险中，我们应该先买什么保险呢？

还是拿我这位老同学来举例：

首先，百万医疗险和重疾险首先安排上。

这两款产品可以保证得病了有钱治，有心情治：

百万医疗险报销医疗费用，不用操心医疗费的事儿，有钱治。

重疾险保障后期康复费用、营养费、误工费等，不用为生活奔波，有心情好好治。

其次，意外险安排上。

意外险特别便宜，对身体健康程度要求也不高，一百多块钱撬动一二百万的保额，杠杆率非常高。

在上有老下有小的年纪，买一份意外险是非常有必要的。

最后，如果还有预算，配上寿险。

有些人会觉得寿险是人走了才赔，似乎有些不吉利。

但其实，更不吉利的是，人走了，留下老人孩子没人管，上不起学，养不起老，想想这个场景就令人心碎。

寿险最大的功能是保障人走了之后其他家人的生活质量，这个人一般也是家庭的顶梁柱。

举个例子：

老王今年40岁，连续996加班后猝死，留下10岁的孩子和70岁的双亲，还有每月5000元的房贷和2000元的车贷。

老王妻子的收入不足以承担，于是孩子的教育和双亲的养老质量下降，房贷、车贷断缴，对家庭正常生活造成了巨大的影响。

这时候如果老王生前购买了寿险，则赔付的金额可以帮助家庭保持生活质量。

所以建议，寿险责任最好覆盖肩上担子比较重的年龄段。

比如说在30-60岁，这时候大多数人都有养育孩子或赡养父母的责任，多数人身上还有几个贷款要还，这时候寿险要配置上。

当然，如果预算允许，保障终身，最后给家人留下一笔财富也是一种选择。

当家庭成员保障型保险都配置好了，再考虑教育金保险、养老险等这样的险种。

5、先考虑保额，再考虑保费

很多人在买保险的时候，会给出自己的预算。我们建议保费控制在家庭年收入的10%-15%左右。

比如家庭年收入10万元，则保费控制在1万-1万5千元之间。

为什么会这么建议，这其实涉及到“有效保障”。

保险是给家庭风险“兜底”的，什么叫兜底呢，就是你不行了，我顶上。

关键就在于能不能“顶上”。

举个例子：